一年還1000萬的金錢密碼－未來、你，好─═◤㊣申甫★═─ 穩健創富永恆★.-*;`．﹒。

出版社：方智

快樂又有錢的金錢密碼！

　　曾是歌星與演員的周思潔，淡出演藝圈之後，將所有積蓄投資在事業上，先是歷經被詐騙，之後一場大火燒掉了她苦心經營的事業王國，賠了五千萬。站在熊熊大火前，她打開皮夾一看，裡面只剩兩百塊！沒有花太多時間傷痛，選擇面對的她，很快地從一間三坪大的小房間重新起步，讓她轉出第二條人生跑道。現在身為講師的她，這次將以親身經歷在本書中教大家如何扭轉金錢困境，告訴你快樂又有錢的金錢密碼！

．這些人一定要看：
＊有閒錢的人——告訴你如何靠花錢理財，讓錢越累越多！
＊衣食無缺的人——讓你享受用錢的自在與喜悅，存款更上一層樓！
＊缺錢的人——教你早日脫貧，邁向存款漸多的幸福人生！
＊負債累累的人——幫助你打破舊有思考模式，從不同的面向解決金錢問題！
＊想創業的人——告訴你創業前該想好的五件事。

我認識很多成功者、有錢人，也從他們身上看到一些「有錢的特質」，在這裡，我將這些特質做成一個個好玩的心理測驗。一起來看看自己還缺哪些「有錢的特質」吧！

測驗1

你最喜歡的法國名牌 LV 正在舉行特賣會，而且是最後一天。當你到達現場時，才知道特賣會十分鐘後就結束，所有產品全部都對折大拍賣。

在人山人海中，有一處打著「每件一百元」的攤位幾乎快被擠爆，只見每個人都笑咪咪地買了好幾個，你會怎麼做？（請以直覺作答）

1. 把握時間，能買到幾個算幾個，因為機不可失，實在太划算了！

2. 只剩十分鐘，一時間不知所措，但還是會排隊試試看。

3. 冒著可能買不到的風險，先觀看一下，想一想再決定。

解答：

LV是終年不打折的，更不可能以每件一百元來降低形象。很多人會想：「反正這麼便宜，我就算買一個也好，反正買到賺到。」這樣的人在現實生活中，也很容易被「一窩蜂熱」所影響，忽略了「凡事太好必有詐」，所以，如果要具備有錢的特質，在看到太好康的事情時，一定要記得——合理的懷疑是必要的。

測驗2

你在職場上已經工作了許多年，也有了相當的歷練。今晚，你參加一場宴會，來賓都是素昧平生，第一次見面。沒想到，主持人一上台，居然要求大家以一男一女的方式排成一排，把雙手搭在前面一個人的肩膀上，幫她（他）按摩一下，而且還需要隨著音樂的節拍，由上往下按摩背後全身。

眼見台上的主持人非常起勁，台下的人也只好被動地配合，由於你從未想過會有這樣的開場活動，你會如何？

1. 有些尷尬，但還是會配合，只是有點不投入，心想：「怎麼會這樣？」

2. 即使臉上掛著笑容，卻不太好意思，也不太想真的幫別人按摩或被按。

3. 相逢自是有緣，對於主持人的要求完全配合，玩得很開心。

解答：

在陌生的場所，面對陌生的異性已經很尷尬了，還要幫對方按摩……有的人還真會覺得不好意思呢！但是選擇3的人，表示在你心中有個部分充滿著熱情的動力，而許多有錢人、業務起家的大老闆都非常地熱情。

「台北花苑」的創辦人田村久子老師，是台灣插花界的第一把交椅，在國際間，有些插花大師在發表會時，為顯現排場或氣勢，並不動手插花，而是讓助理執行插花的動作；但田村老師可不同，無論在發表會或教學的時候，不但非常地熱情，而且也很懂得鼓勵學生，我相信，就是她的這一股活力，也感染了客戶，讓「台北花苑」不靠低價競爭，生意仍然非常地好。

所以，請別輕易讓心中的熱情消失，因為這也是有錢的特質之一喔！

你是最容易負債的四種族群嗎？

● 蝸牛族——房子是最沈重的負擔

● 現在正為房貸而愁嗎？那麼，你正是「蝸牛族」。

● 蝸牛族指的是買了房子後為房貸所困的人。許多蝸牛族節衣縮食，就為了要多存一些錢來供養房子。這樣真的很辛苦。

● 有的人認為有房子才有安全感，但假如你的自備款不足、每個月一想到要繳貸款就有壓力，那麼，在你擁有房子的同時，其實也擁有了負擔。此時，若能先賣掉房子，一定會深深地感受到：沒有房子，真好！

一位學員在課程結束後，將他的資產負債表拿給我看，希望我能給他建議。我一看，哇，真是不得了，他的房子共有五戶之多，有十多坪的套房，也有二十來坪的公寓，還有三十多坪的大廈，每一戶都有一些貸款要繳。

學員說，雖然他自住一戶，其他四戶都租給別人，卻也感到很麻煩，因為許多房客會遲繳租金，不然就是租一年就退租，或是需要修繕……事情既繁且多。「首先，我覺得人活在世上應該要好好地疼惜自己，你認為呢？」我問學員。學員點點頭。

「所以我想，你可以將這些房子處理一下，該賣的賣，留下一間最舒服的房子給自己住，而不是每一間都租給別人，每個月都在收租金、繳貸款中度過，因為擁有的本身就是負擔，將其餘的房子出售，資金可做更靈活的運用。」我建議學員。很多企業家都有置產的習慣，我想，這些企業家應該都有自己的財務顧問，可以精算出錢的收支，不必擔心置產後還要被房貸壓得喘不過氣，但是，對於一般薪水族來說，買屋前還是三思、再三思！

● 蝴蝶族——花錢上癮債一堆

有一種人的收入不多、卻很敢享受，皮包一打開就能看到多張卡，每張卡都有卡債——這，就是「蝴蝶族」。

一位初入社會的年輕女性，薪水約兩萬五千元，原本，她對於名牌服飾只是抱著「有就好」的心態，將第一個月的薪水拿去買了一個名牌包包，沒想到卻愛上穿戴名牌的感覺，進而透支購買，卡費越刷越多。

過去，銀行信用卡的廣告總是強調「先消費、後付款」的美好，卻沒有告訴大家「債台高築的嚴重性」。近來，終於有一個廣告提醒消費者「負債消費就是透支人生」，讓我對贊助這個廣告的銀行有了更高的評價。

我常常告訴年輕人「單身就負債，一生不易有錢」，原因很簡單，如果單身一人都顧不好了，將來有家庭時要照顧更多人時，怎麼可能顧得好？

如果你是注重外表、花錢上癮債一堆的蝴蝶族，卻又希望及早脫離舉債過日的生活，那麼，「找貴人幫忙」是一個好方法（請看第112頁），如果連貴人都沒有，那麼就只好先歸零了（請看第113頁）！

● 夜鶯族——愛面子不肯求助

有一種人在遇到困難時，很怕被別人知道，不但不去找方法，只想躲起來不面對問題——這，就是「夜鶯族」。

其實，在困難剛發生時，往往是最容易解決的。我的課程中，有「生命其實可以重來」及「金錢心理學」，其中一位學員在上了生命課程後，因為缺錢而沒有報名金錢課程。有一天，他傳真給我，上面寫著：「老師，我的負債很嚴重，兩年來，每個月都透支一、二十萬元，總是在挖東牆、補西牆，怎麼辦？」

由於學員的借貸關係非常複雜，我建議他來參加「金錢心理學」，給自己一個解決債務的新思考。

「可是老師，我沒錢啊，我每個月都要借一、二十萬，怎麼還有錢上課？」學員說。

「這就是了，你每個月都可以借一、二十萬，難道就不能花七千六百元，來聽『怎麼樣解決負債』嗎？」

「對喔！」

學員一聽，也覺得非常有道理，但還是未見他報名。其實，七千六百元和每月透支一、二十萬相比，實在是小巫見大巫，如果因此找到處理債務的方向，實在太物超所值了。

學員的故事，也是很多人的盲點，很多人寧願花錢買教訓，卻捨不得花錢買別人的智慧。說真的，在我開設金錢課程後，我經常為學員們解決金錢方面的問題，也發現「沒有解決不了的債務」，只有「找不到正確方法」的人。

小病不醫成大病，小債務不處理也很容易變成大負債。所以，千萬別再當夜鶯族，否則再怎麼想破頭，也想不出解決的方法，而是要盡早向有相關經驗的人請教，才是上上之策！

●火柴族——敗家者的親戚

現在「敗哥、敗姊」非常多，在對這些敗家族伸出援手之前，請先想一想，你的幫助是真的有用呢？還是讓自己成為「火柴族」。

在四種最容易負債的族群中，蝸牛族、蝴蝶族是因為消費、用錢方式不當而負債；夜鶯族是本身有負債卻不敢面對；唯有火柴族是「受到家人的連累，借錢給家人，甚至因而負債」。我們往往會用「燃燒自己，照亮別人」來形容好人；火柴族卻是「燃燒自己，照不亮別人」。

P小姐因故向親朋好友借了許多錢，卻仍然堵不住金錢缺口，眼見債務越來越多，P小姐竟然將腦筋動到自己媽媽的身上，希望媽媽可以將土地賣掉還債，她認為「反正媽媽往生後，土地還不是要留給下一代，到時候還是會拿來還債，倒不如早一點賣掉土地先將債還清。」

P小姐的好友T先生，恰好是我的學員，當他知道P小姐的想法時，就向我請教，想知道我的看法。

「萬萬不可以。」我告訴T先生。因為，土地在P小姐的母親尚未往生前，就是 P小姐母親的土地，並不是P小姐的，像P小姐抱著「反正母親的財產最後還不是會給我」的想法，出發點就不對了。

很多敗家子在負債之初，債務情形並不嚴重，卻因為父母親戚是「火柴族」，才讓債務越滾越大。其實，人生哪有百分百順利呢？如果當孩子遇到挫折時，就幫孩子處理，未讓孩子學到該學的道理，反倒是阻礙了孩子的成長。

一般來說，欠債之人若無法從中得到該有的教訓，往後還是會捅出更大的婁子，那麼，幫忙償債的人，不但連自己原有的財產都化為烏有，也無法真正幫到對方。你真的願意成為「燃燒自己，照不亮別人」的火柴族嗎？

一定要懂

不想讓孩子敗光遺產時

就遺產的角度來看，法律上面有一項條文大意是，若財產持有人發現遺產繼承人當中，有人特別「敗家」，那麼就可以聲請「特留份」，讓這位敗家者分到原本該得到的一半。

舉個例來說，有三個小孩，父母皆已過世，留下的遺產為六百萬，原本每位小孩均分兩百萬，但其中一位小孩被父母聲請「特留份」，那麼，這個小孩就只能得到一百萬。

房貸出問題，怎麼辦？

抱著單身主義的小芳，自從學校畢業後，就離開南部老家北上工作，擔任一家公司的秘書。小芳非常渴望有自己的房子，在三十歲生日那天，她買了一戶有健身房、游泳池的套房，當做是自己的生日禮物。

沒想到房子才住了一個月，小芳的公司就宣佈破產，眼看著小芳快要沒錢繳貸款，小芳的家人也無力資助她，她該怎麼辦？

● 短時間繳不出房貸時，有對策

小芳的故事，在許多蝸牛族身上都可以見到，如果你像小芳一樣，有工作能力，只是短時間繳不出貸款，一旦找到工作後，又能恢復繳款，那麼，可以先跟銀行談談看。

首先，請銀行降低你每個月的還款金額，甚至先還利息、不還本金，銀行若是不願意時，就先停繳一、兩期，此時，銀行就一定會主動找你談。當銀行願意與你談時，請將你的還款計畫告訴承辦人員，只要你願意按月攤還，而銀行也有你可以確實還款的保障，並不難協調喔！

「降低每月還款金額」、「先還利息」的方式也可以用在長時間繳不出房貸時，但還是要看各家銀行的制度。不過，一旦銀行願意讓你採用這樣的方式進行還款，借款人一定要請銀行別將記錄上信用聯徵中心，以免日後當你需要用到信用時（比如找工作或辦其他貸款時），出現差池。

我有一位學員的先生是個位居高階的公務人員，因為某些原因，房貸暫時繳不出來，學員急得哭著說：「怎麼辦，我先生的信用是不能出狀況的?!」

「妳先冷靜下來。」我分析給學員聽，她照著我所說的與銀行交涉，果然，每個月可以少繳數萬元，解決了這椿信用危機。

「真誠」是談判的不二法則，如果銀行覺得你夠真誠，分析事情時也有根據，不是胡口亂謅，你的希望通常不難達成。假如與銀行談卻被打回票，那麼也不要氣餒，多談幾次，也能增加成功的機率喔！

一定要懂

你可以要求銀行不要將你的信用記錄上聯徵中心

一般來說，房貸若六個月未繳，才會進入法拍程序，在這之前，還是有商量的空間，但要記得喔，在一開始遲繳房貸時，就要請銀行千萬不要將你的資料上信用聯徵中心。

● 適當處理可避免房子被法拍

買了房子沒錢付貸款，是許多人心中的痛，此時，有的屋主會想：「反正我都沒錢還貸款了，不如就繼續住，住到銀行來法拍為止。」

千萬別這麼做！

很多人以為房子給銀行法拍後，就從此不欠銀行錢，其實錯了，因為法拍的價格如果比你欠銀行的錢還要低，你還是得還剩下的部分，而且在法拍市場中，一間房子通常會等到三拍時，才有人買進，房子到了三拍，價格都非常非常的低了。

也有人認為「反正房子到了三拍很便宜，我再找親戚進場買回來。」這也是錯誤的想法，因為就算低價買回房子，仍然欠銀行錢。

一旦銀行發現房子法拍後的錢，還不夠你所欠的貸款時，銀行就會去查扣你其他的資產（如薪資、存款、股票、其他不動產或動產……），而且會年年查詢，就算你在房子被法拍當年真的沒錢、沒薪水，但是一年之後找到工作有收入，銀行就會聲請支付命令，你的薪水還是要被扣三分之一，以供還款。

更令人咋舌的是，借款人若生前無法將貸款還清，這筆債務，將會以配偶、子女↓父母↓兄弟姊妹的償還順位來還款。所以，當你發現自己真的繳不出貸款時，無論如何，都務必趕緊將房子賣掉。

如果你發現貸款還高於房屋的市價，那麼，不妨與銀行商量，請銀行讓你朝「正常的方式」出售房屋。所謂「正常的方式」，指的是將房子以市價出售，賣屋後還欠銀行的部分，轉成信貸處理。舉個例子，甲欠銀行六百萬房貸，但是房子價格下滑，只賣得五百萬，此時，甲還欠銀行一百萬，那麼，甲可以與銀行討論，請銀行將這一百萬轉成信用貸款，分期攤還，而不要讓銀行將房子法拍。

一般來說，銀行在剛開始時，一定會拒絕這樣的想法，但是如果你很有誠意，分析頭頭是道：「一旦銀行將我的房子拿去法拍，拿回的錢更少，而我要還的錢更多，對我們雙方並沒有比較好，而且我是很有誠意的……」說不定就有轉圜的餘地。

一定要懂

別以為你不是債務人的父母、子女、兄弟姊妹就沒事

債務的繼承對象第一順位，尚可延至代位繼承人（即孫子女），兄弟姐妹則含同母異父、同父異母、認領與收養等。若你與債務人有這些關係，也不妨多留意債務人的動向。

● 房子過戶給別人就不用繳房貸了？

眼看房貸快繳不出來了，有的屋主會忍痛將它割愛給親朋好友，並告訴對方：「我將房子過戶給你，你只要繳剩下的貸款就好了。」

小心喔，如果只是辦理過戶，很可能賠了夫人又折兵。

小華與前夫離婚兩年，兩年前，因財務狀況不佳，在辦理離婚的同時，也將自己名下的房子直接過戶給前夫，由前夫續繳房貸。

兩年後，小華接到銀行通知，說前夫已經兩個月未繳房貸，希望由小華繼續負責。小華不解，房子明明已經過戶給前夫了，為什麼貸款要由她繳？而且，就算她繳了房貸，房子也不在她名下。小華到底要如何做，才能解套？

當小華告訴我她所遇到的窘境時，我建議小華趕快遊說前夫出售房子。無論對小華或前夫而言，這戶房子都不是資產而是負債，因此小華應該遊說前夫將房子售出，還能拿到較好的價格，而不是等到六個月房貸未繳，房子只能走上法拍之路。

在台灣，像小華這樣的例子不少，就法律的認定上，銀行在追討貸款時，只會向借款人追討，而不會找上房屋所有人，因此，當房貸繳不出時，最壞的情況就是房屋會被法拍，但不足還款的部分，依舊是借款人要負責清償。就算你把房子過戶給別人，銀行還是不會要求房屋所有人繳貸款，這麼一來相當於房子送給人，你還是得照繳這筆錢。

為了保障你的權益，在房子過戶前，必須先與銀行討論，告訴銀行你的盤算，此時，銀行就會徵信對方的財務狀況，如果狀況還不錯，那麼銀行就會同意變更借款人；但如果對方的狀況不佳，這件變更就不會通過，但無論如何，房貸的問題都要盡速處理，以免「不動產被查封」、「戶頭被凍結」、「薪資收入被扣三分之一」……等後遺症陸續發生。

一定要懂

房貸還清時，不能不做的事！

在還清房屋貸款的那一天，即可拿到清償證明，若曾因此屋而有的信用瑕疵，還要請銀行直接註銷聯徵中心的不良記錄喔！

● 房子若辦理二胎、三胎怎麼辦？很多人會將房子辦理二胎、三胎，向銀行借錢做生意或周轉、投資。原以為賺了錢之後，就能夠將貸款還清，誰知道結果往往相反。

Y先生在信義計畫區有戶一千九百萬的房子，由於缺錢，他以這戶房子向甲銀行借一千七百五十萬，向乙銀行借五百萬，向丙（民間）借三百五十萬——總共貸了兩千六百萬。

幾年後，Y先生因為投資失敗，債務過高，決定將房子賣掉。由於他以這間房子向三處借款，按照法律規定，若要賣屋，必須得到三方面的同意後，才能將房子賣掉。

問題是，房子賣掉的錢，除了甲銀行可以全額拿到外，乙銀行只能拿到一百五十萬，丙則一毛也拿不到。這麼一來，乙銀行和丙絕對不會同意Y先生賣屋，房子就只能走上法拍之路。一旦法拍，房屋的價格肯定連一千七百五十萬都不到，連甲銀行的錢都付不夠，何況乙和丙。

「周老師，我該怎麼辦？」Y先生十萬火急地問我。

「你先別緊張，讓我想一想。」眼見Y先生著急的如熱鍋上的螞蟻，我在紙上寫下所有相關的數字，並試著替他解套。

隔天，Y先生照著我的方法，分別與兩家銀行及丙債權人約見面。

「法拍，對大家都沒有好處，請甲銀行少拿五十萬好嗎？」Y先生將狀況分析得清清楚楚，並與甲銀行商量。（註：少拿五十萬，有少收利息的意味）

接著，Y先生又與乙銀行討論：「乙銀行是第二順位，不論是法拍或正常賣屋，都很難拿到所有的錢，所以，麻煩您先拿一百萬，剩下的部分，請轉成信貸，讓我慢慢還。」