一、背景介紹：
1.人物說明:
李老師任教於北縣某國小；李太太亦為國小教師於另一國小任教，二人育有一子三歲、一女一歲。
2.與李太太在電話接觸談及財務規劃時，如同一般客戶般的會提出一些反對問題，如：我們已經買保險了，而李太太此時剛好想換保險公司，可以和我談一談，在電話中提醒李太太保險解約是一種損失，可否在與我談完之後再做決定，李太太同意了，於是我們約定兩天後在他的教室見面，且將他們一家的保單帶來，由我幫他做一份「保單彙總」清楚現有保單的狀況再做決定。
二、目標設定：
1. 面談談到生涯規畫時，李太太覺得做一個老師其實心裡壓力很大，因為女兒白天給婆婆照顧，日常接觸很頻繁，如果有行為與兩夫妻教育理念相衝突時，由其是對姐姐的孩子，當他覺得一些壞習慣要糾正孩子時，卻會遭到婆婆的反諷「以後看你自己的孩子可以教得多好？」讓他們覺得上一代的教育真的會讓他們這一代從事教育的老師們捏把冷汗，因而他們夫妻倆很重視小孩的教育，由其是他們的行為能力與世界觀，所以每年都希望帶他們去國外走一走，看一看外國與我們不同的文化及風俗，從小建立起他們的宏觀，可見他們真的很重視子女教育，但是那種不重成績重人格發展的那種。
2. 李太太提到：有了二個孩子之後，突然覺得房子變小了；現在的房子是五年前買的，三房二廳，覺得小是因為希望有一間房是孩子的遊戲間，如果可以的話也希望換個大房子，不過依目前的狀況實在不可能實現的。
3. 除了希望達成的目標之外，我問到李太太，有沒有可能發生什麼事會影響我們的計劃完成的速度或變成無法完成呢？當然有，如果沒上班，就沒有收入這會影響所有的事，無法完成，因此收入很重要，當然人身的風險也要考量，所以他們都有買保險；買保險是一種方式，不過買保險除了生病住院看醫生有保障之外，還希望它能代替你照顧家人囉！是的，李太太提到了保險就是要保障他們家人的生活。
4. 說到生病看醫生，平常李太太家人都在那家醫院看診呢？如果小病就在診所看，如果需要住院的情況，當然就近在新光醫院，有去住過嗎？有，生孩子時都住新光；還滿意他們的服務嗎？其實新光醫院病房太小了，那時老公去陪伴過夜時，真的很擁擠，睡得很不舒服，通常是這樣的！家裡只要有一個人住院其他人也都會受影響的，說到這裡，你會希望家人可以在我們生病時受影響最小，而把照顧我們的瑣事交給專業的看護工嗎？李太太提到不習慣外人介入生活的想法，因而沒有這個希望，若有病痛時家人的扶持會是最好的良藥，由此可看出李太太是很重視家庭生活的。
5. 綜合以上與李太太確認了以下項目是他們家的財務目標及重要性
(1). 收入是很重要要的，一旦沒了收入，所有的一切都是不可能實現的，所以收入保障是很重要的，要放在第一順位。
(2). 兩個子女的教育基金，至少要備好供他們到大學畢業才可；最好是公立大學，若無法完成，私立大學也可以接受，因為大學是基本的學歷，就像現在的高中職一樣，沒競爭力，所以大學學歷是最低要求。
(3). 希望不論發生任何事情都不要影響現有的生活水平，在子女養育的責任是夫妻各負擔50%，而李先生要供李太太每月10,000元的生活費，直到李太太的餘年(約到78歲)。
(4).如果真的遇到不幸的事，需要醫療時，可以得到好的醫療照顧，因為地緣之便，所選擇的醫療院所是新光醫院雙人房。
(5).希望買大房子的事，可以早一天實現，不一定要在台北，總價約600萬元，需自備頭款約200萬元，最好可以在六年後實現，這個夢想。
(6).最後，因為退休時因為房貸與子女養育都已完成了，因此，每月希望擁有現在花費約20,000元的基本開銷，好一點的話希望有加倍的品質，就是每月40,000元的生活開銷。
三、家庭及財務資料蒐集：
1.李先生於北師畢業後,留在北部教書，因父親為公務人員退休，台南家中留下剛於去年退休的母親，雖然母親無收入，但因至今仍可支領父親的退休半俸，因此無須奉養母親。
2.現居房屋為三年前自購，目前房貸餘額292萬。
3.一個其它收入是繼承的土地，目前出租給親人使用，每年固定有一筆收入。
四、財務目標及執行方案：
1.收入保障部份:要保障原有的生活品質,則每月食、衣、住、行、教育等基本開銷李先生及李太太每人平均分攤50%,需要保障部份為30,227元,依家庭目前財務分析,無法承受此風險。
解決方案：規劃以失能保險移轉風險，每月成本為：先生430元，太太626元，家庭合計成本為1,056元。
2.子女教育：李太太的想法是國內的義務教育再加上大學,以目前國內中、小學的收費來看以平日的現金流量足以支應,唯在大學階段,每年7萬元至15萬元的學費及生活費約15萬元，若再加上房租12萬元，每年則需要34~41萬元左右的準備，四年合計需要136~164萬元，若再考慮學費漲價因素若每年漲幅7%,則第15年時需準備375萬元~452萬元，在第18年時需準備459萬元~554萬元,以支應大學的學費；若以目前定存1.5%的利率恐怕難以達成各項目標。
3. 家庭保障：因教育基金需仰賴每月的工作收入才得以支應,因此需把子女的大學費用加入家庭保障中,以免風險發生時無法完成子女的教育,若以夫妻倆每人負擔50%時,每人至少需再加上200萬元的家庭責任;子女教育與家庭風險保障都是重擔,依目前李太太每月投資5,000元的定期定額基金,僅能做到資產增加,並無法分散高額的家庭責任。
解決方案：將定期定額基金投資5,000元加上定儲的10,000元以及可支配餘額的7,500元共22,500元的費用,挪到投資型保單,使用該商品投資基金,可以擁有便宜且高額的保險,滿足家庭責任保額,以李先生為例32歲以每月8,500元加上5,000元淨投資金額,可規劃到1,020萬元的保障,以投資報酬率8%計算，15年後同時可累積到354萬元的教育基金，李太太31歲以每月2,000元加上7,000元淨投資金額，可規劃312萬元的保障，以投資報酬率8%計算，18年後可累積到381萬元的教育基金，如此可同時滿足子女教育及家庭責任的風險，總合計每月共22,500元。
4. 醫療保障：家庭成員中除了小女兒沒有醫療保障之外，皆有完整的保障；以每日2,200元的病房差額及其他重大疾病及意外保障。
解決方案：規劃一份醫療保險建議書，平均每月費用為1,500元,提供醫療發生時每日2,500元的醫療補償金，補足家庭成員的醫療風險缺口。
五、購屋計劃：
六年時間實在緊迫，且目標200萬元，平均每年需儲蓄金額約34萬元,以目前家庭財務看來無法負荷。若是一定要達成此目標必須再多儲蓄些，或者增加收入以因應，倘若以屋換屋則有機會實現。
解決方案：無，此項目標在下次見面時再與客戶溝通想法。
6.退休計劃：因客戶二夫妻都是公務人員,依目前的法令將來都可領到終身俸，每月每人約有48,000元,足以支應基本的退休生活要求現值每月20,000元，終期每月31,973元的退休金，此目標無需特別規劃。
後記：合計所有目標需要的總成本為每月25,000元，超出家庭總可支配餘額的22,500元，此部份須與李太太溝通是調整目標金額或者分階段實現。
六、執行計劃：
1.第一次執行:於一週後見面
A.與李太太再次見面時，我們溝通了上述的想法，李太太也認同,而且他也求證過校方，一旦因意外或生病無法任教,仍可支領公務人員半俸，基本的生活開銷也不愁，所以上次談到收入保障的部份，可以不需要考慮。
B.家庭保障的缺口是現階段最擔心的，也同意我的建議將基金投資轉到投資型保單，可以加強保障的缺口及將來子女的大學學費,，是想分階段移轉基金現值，先規劃李先生的投資型保單，先以計劃保費3,000元，保額300萬。
C.李太太還提到，房子的事暫時不考慮了，但是想在五年後換一台休旅車，約100萬元，以現在每月定存的10,000元規劃。
D.女兒缺少的醫療保障也先補足，以免擔心害怕。
2.第二次執行：於三日後見面
A.將定儲每月10,000元的部份挪到六年期儲蓄險,可得到比定存更高的利息，這麼一來八成的車款就有了，且以李先生為被保人，也有一些保障，彌補些許 家庭責任，李太太非常同意。
七、追蹤結果：
第一次追蹤(約在提呈建議後一個月左右):
A.李太太問到基金投資部份虧損,是否要贖回或停止扣款？
建議：李太太的基金投資於歐洲地區，屬於價值型投資，雖然目前虧損，倘若停止扣款，無法購得較低之成本，建議仍然持續扣款直到投資報酬率為正，約六個月後再觀察。
B.李太太問到被套牢的股票，如何處理?
建議：台股屬於淺碟市場，李太太的職業為教師，無暇觀察到市場的變化，容易遭受虧損，建議慢慢的轉換到價值型的股票或共同基金，避免虧損。
第二次追蹤(約在六個月後)：
A.美國股市上漲，歐洲仍無起色，是否要將基金贖回?？
建議：美國經濟正好，根據過去經驗歐洲經濟落後美國約六個月，現在若贖回，正好賣在最低點,建議仍可繼續定期定額扣款，累積單位數，待歐洲景氣回升時，會有較好的報酬。
B.台股漸有起色，建議李太太可以分批將手上持股賣出,若要投資,固定投資股利較高的價值型股票，手中持股最好不要超過七檔，以免無暇關心，且養成天天關心股票市場的波動，設定停利及停損點，確保投資的安全。
八、後續溝通及客戶回饋：
1.共同基金部份：建議客戶每月觀察淨值，當報酬率達到當初預期時，則停止扣款且部份贖回，落袋為安，剩餘部份可以繼續持有，享有利潤待景氣趨緩時再全數贖回。
2.贖回基金時，將儲蓄險改為年繳，提高利息收入。
3.李先生家庭責任不足的缺口須階段性補足，先補足對子女的養育部份的責任，至於對李太太的扶養責任，因為李太太也是公務人員，其實工作是很有保障的，目前先將這部份的責任扣除。
4.客戶回饋：李太太及李先生都深感「財務規劃」對他們的幫助，以前在購買任何金融商品，從沒想過為何目的而購買，因認知差異常常造成夫妻倆的爭吵，而現在起，他們會因為特定的理財目標夫妻倆相互討論，共同努力，不再因為花費而吵架，真的很有幫助，這樣的規畫從來沒有人服務過，但是感覺真的很踏實，讓他們的家庭朝著共同想要的目標而努力。
九、結語：
從公司的「財務安全規劃服務」到RFC的「十大人生財務規畫」，讓筆者感覺到對客戶的價值又增加了不少，怎麼說呢？在上RFC的課程之前，雖然我一樣幫客戶做的是財務的整體規畫，但對於解決方案的提呈是否完整及客觀，都還有一些疑問，在上完RFC的課程之後，瞭解到自己對財務規劃的堅持與做法是有價值的，對於其他領域的金融商品也有較完整的認識。
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