在科技整合能力及技術發展無限可能的前提下，可以大膽預測未來數年保險業將產生根本的變化……
未來20年內，保險業的市場成長潛力不容小覷；隨著金融市場演變、國民所得與民眾需求同時提升，保險市場規模逐漸擴增，保險商品也日益多元化。然而，從發展歷史及產業特性來觀察，保險業是相對保守的產業；例如引進資訊科技，是為了追趕或超越競爭對手；未以長期經營為目標，檢視企業的策略，進行全面性規劃。
不論何種產業，現有的企業營運模式終將面臨投資報酬遞減的困境，保險業也不例外。在科技整合能力及技術發展無限可能的前提下，可以大膽預測未來數年保險業將產生根本的變化。保險業者如何從這些轉變中獲利？如何為客戶提供更好的服務？這都是亟需思考的問題。
為了洞悉保險業的未來，IBM對全球保險業的高階主管進行訪談與市場調查。在分析資料後發現，未來15到20年，保險業將呈現以下四大趨勢：
調整經營模式 滿足不同客層
已開發國家已逐漸呈現高齡化、少子化的社會形態。以台灣為例，根據經建會估計，自2019年開始，台灣人口總數將呈現負成長；2025年，65歲以上人口將占總人口五分之一。換句話說，保險業必須為不同年齡層的人口族群提供服務，滿足差異化的需求。
可預見的是，屆時消費者會相當熟悉資訊科技、電子商業模式，能更迅速掌握各種保險資訊，區別風險管理服務的品質和便利性。因此保險公司應該提升專業能力，尋找利基市場，創造符合客戶需求的差異化商品。客戶關係管理思維也應該隨著改變，不是讓客戶選擇現有的商品，而是以客戶為中心，為其量身規劃保險商品。
價值鏈虛擬化 進入門檻降低
價值鏈串起企業內各種不同活動，包含產品研發、製造、行銷等作業。基於成本考量，某些保險公司將行銷、通路、客戶服務等業務委外；也有些保險公司運用網路的力量，創造新的經營模式，例如提供線上投保特定商品服務，線上投保保費可享折扣等，以改善業務效率，提高顧客滿意度與忠誠度。
未來科技運用的成熟，將催生更多新服務供應商；同時，將產生更多的虛擬保險公司，保險公司的部分業務也將逐步走向虛擬化。
商品設計更靈活 主流產品更彈性
產物或人身保險的相關費率，都是依照保險公司的價格結構精算而得，保險費率也因為各種產物或個人的不同條件而有變化。未來，普及運算（pervasive comput-ing）技術將可充分運用在保險費率計算上，使商品更為靈活且具備彈性。例如，以旅行期間為保險基準的旅行平安保險，因為每一段行程的風險程度各有高低，可依行程中遊歷的不同國家、停留的不同城市或搭乘的不同交通工具，依照不同的時空來投保。
客戶的需求，也會促使保險公司開發更有彈性的產品；技術浪潮也有利於保險公司透過網路，即時提供符合市場需求的產品。
法規產業標準 走向全球整合
保險是法規規範最多的產業之一，儘管許多法規已逐漸鬆綁，但因受全球化影響，部分保險法規打破國籍界線，走向全球整合，以因應全球商務時代的來臨。例如2001年整理公布的國際財務報告準則（IFRS），其中關於企業財務報告的架構與呈現方式，便對外資持股較高的台灣保險業，產生深遠的影響。
以上四大趨勢，將促使保險業轉型並創新。業者要成為產業領導者，首要之務便是在商業模式、營運流程、產品和客戶關係等方面進行創新。
資訊時代的先進技術不但能克服眾多產業的共同問題，更可改變遊戲規則。保險業者應積極規劃、開發、建置更靈活、隨客戶需求而變化的IT基礎架構，以提升競爭優勢，掌握商機。作者是台灣IBM公司總經理）
留言列表
