| 在高齡化、少子化的趨勢下，國內長期照護需求人口逐年遞增，不及早規劃、未雨綢繆，將會面臨「走不了，又活不好」的風險。 |
俗話常說：「人吃五穀雜糧，總有生病的時候。」，人，難免生、老、病、死，每個人都有生病就醫的經驗，但您知道一個人一輩子光是花在醫療的費用有多少嗎？
在這個人人享有全民健保、幾乎家家都保了醫療險的時代，民眾還需要再購買商業醫療險嗎？又如何檢視自己與家人的保障夠不夠呢？暫且不談商業醫療險包括哪些種類、保障的項目為何、提供的額度又是多少？若從醫療供給與需求的角度來分析，就會發現事實上大多數的民眾，除了政府提供的全民健保與自己另行購買的商業醫療險外，一生當中的醫療需求仍存有相當大的缺口。
醫療險已不是有沒有的問題，夠不夠才是關鍵所在！《健康要保險～台灣1年看護費用超過1,500億元》手冊，為讀者分析每個人一輩子需要多少醫療費用、除了健保外就醫時的4大保障缺口，以及萬一需要長期看護時可能發生的醫療需要等，透過手冊內具體的數字分析與生動的文字說明，將能讓讀者重新思考並檢視自己與家人的醫療保障，逐步建構完善的人生醫療保險規劃，活得安全又健康。
部分精彩內容導讀：
根據衛生署統計指出，93年平均每人每年醫療支出為2萬9,351元，若以國人平均壽命，男性73.7歲、女性79.8歲來估算，平均每位台灣男性一生的醫療費用高達216萬3,169元，女性則達234萬2,210元，而這還不包括很多無法計入衛生署的統計數字中的費用，例如一般人自行購藥、食療、復健、民間秘方甚至各種民俗療法等。以此概估，維持一個4口之家的醫療保健費用將達901萬758元，若考慮通膨與費用上漲等因素，則千萬元的醫療費用跑不掉，在平均壽命逐年上升的趨勢下，面對龐大的醫療支出，你準備好了嗎？
健保病床需求量城鄉差距大，大都會區健保病床占床率幾達100％，而這也意謂著民眾須自掏腰包住院的機會大大提高。據衛生署統計，93年台灣地區平均每天有2萬3,474人住院，平均住院天數10.8天，在各大醫院健保病床占床率高達9成、甚至滿床的情況下，「一床難求」成為許多急待住院就醫病人的夢魘，因此絕大多數病人只有選擇自費病床一途。
綜觀目前各大醫院自費病房差額，一般而言，雙人病房最低自費差額1,200元、單人房至少1,520元起跳，更有高達8千、1萬元者，而這還未包括健保住院醫療費用的部分負擔、不給付的膳食費等。
隨著藥廠的不斷研發，藥品在治療功效上大幅提昇，許多疾病在臨床上得到了極佳的療效。但因這類新藥尚不普及，再加上這些較具積極療效的新藥，健保有的不提供，有的則是在疾病進入中重度時才予給付，使得初期病人為縮短病程只好自費購買。
同時，根據健保局統計，93年全年藥費高達1,094億元，占全民健保總支出的25％，其中諸如心臟血管、高血壓及糖尿病等慢性病用藥幾乎包辦了前10大藥品費用，成為全民健保財務沈重負擔的原因之一，健保局為了降低財務赤字，已陸續停止給付許多指示用藥的項目，而這也意謂著未來民眾自費買藥的機率將愈來愈高。
根據94年內政部的「我國長期照顧財務制度規劃研究」預估，95年我國長期照顧需求人口有66萬人，約占總人口的2.87％，而這還是3年前的研究，現在的數字恐怕更加可觀。
內政部甚至預估，到了120年我國長期照顧需求人口將達126萬人，占總人口的5.38％，也就是說，大約20年後，每18.5人就有1人需要長期照護。
若以相關機構照顧者為例，安養機構每月平均收費約1萬2,000元至2萬5,000元；養護機構每月平均收費1萬7,000元至3萬5,000元；長期照護收費更貴，每月約要2萬5,000元至3萬3,000元。
以雇人照顧來看，全台計有近15萬名外籍看護，以每月2萬元薪資計算，國人1年花在雇用外籍看護的費用就超過350億元。如果全部改為雇用本國看護，以1個月6萬元計算，1年的花費恐怕超過1千億！
但不論是安養機構、養護機構或聘人照顧，根據內政部統計，國內身心障礙者每月照顧費用以介於2萬元以上3萬元以下者最多，占56.71％，平均則為1萬9,393元。
若以95年我國長期照顧需求人口66萬人，平均每月費用1萬9,393元來算，1年的照顧費用就已高達1,535億元（66萬人×19,393元×12月＝1,535億元）。
除了看護費用外，若再加上看護耗材，例如紙尿布、衛生醫療用品等，還有購置輪椅、特殊衛浴及照護器材等，安養照護費用更為可觀。 | |
作者：現代保險金融理財雜誌編輯群
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