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許多人聽到每個月保費交不到8、9千元，20年後時就可以累積近1400萬元的保障，一定會心動，因為20年才交不到220萬元，但財務顧問表示，買分紅保單，不要只看保險業務員試算的投資績效，其實「分紅」只是預設值，千萬元保障是時間價值，貨幣經過長期複利下來所創造出的效果！
有位林姓讀者來信問道，某一壽險業務員跟她推薦一張以小孩為被保險人的分紅保額保單，適合作為自己的退休金或者強迫儲蓄或者幫小孩保險之用。如為5歲的小孩購買，月繳保費8千元，保費期間20年，保額100萬元。在男孩24歲繳費期滿時，同時日後每年可以領取5萬元的生存還本直到終身，並擁有約310萬元的保額。
保險業務員告訴她，她自己沒有用完，還可以讓小孩領，若該小孩60歲時，可提領的已累積保單價值準備金約有785萬，加上已經領回生存還本金185萬（5萬*37年=185萬），同時還擁有1,374萬的保障。乍看之下十分誘人！
一般保戶在購買類似保單時，必須先思考以下兩點：
一、買這張保單目的？
二、保險DM上數字都是「預設值」。分紅保單的實際分紅，是由保險公司董事會依據分紅保單經營績效來決定，到底多少？要發生了才知道。
案例中的保單價值準備金等等，均以每年5％複利計算。若將月繳保費，拿來定期定額投資共同基金，在年化報酬率有5％，不管是20年後或是60歲時，累積金額都大於分紅保單。
站在「投資」的角度看，買保單財富累積效果可能不及自己投資基金；但若為「保障」或者為「節稅效果」，該保單即優於定期定期買基金。因此，金融商品沒有好壞，買任何金融商品前必須回歸理財需求及目的。
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