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強調免體檢 吸收弱體戶 身故才理賠 無醫療、無累積養老金 投保人要想清楚

三家外商壽險公司今年火併銀髮族的「一定保」保單，竟出現業務員到醫院「掃客戶」現象，由於進醫院的消費者，多半是「非健康體」，到醫院找客戶的保險行銷手法已引發爭議。

三家外商壽險公司，包括美國、康健及中泰人壽，今年都主打銀髮族保單，但他們所推的銀髮族保單，不能累積退休養老金，也不提供醫療險保障；這三張一定保保單，僅保障兩大類保險事故，即投保人的「一般身故」和「意外身故」風險。

雖然只有美國人壽的廣告主打「一定保」，但是三家公司的保單內容都強調，對投保人「免體檢、不問過去病史、免健康告知」，最重要的是強調「保證承保」，換言之，只要客戶上門，這三家壽險公司幾乎都是「一定保」。

安寧病房 不得安寧

壽險業務市場就傳出，「一定保」保單由於不用體檢，確有業務人員到醫院去「掃客戶」，動作比較小的，在門診和住院病房附近推銷；有些業務人員竟然跑到「重症或安寧病房」去推銷，這些重症病患大限將至，但只要客戶還有意識，可以簽保單，業務人員也敢賣。

由於投保的客戶，不經過健康檢查篩選，這三張「一定保」保單，吸收了不少「弱體件」客戶，不是現在有病，就可能未來有病。

捱不過兩年 僅還保費

壽險公司為迴避投保後的「短期風險」，這三張保單也都設計了「投保兩年內死亡」，壽險公司僅返還保費，但不理賠保障金額。壽險業者分析，業務人員敢對安寧病房的重症病患推一定保保單，最大出發點，就是賺取業務佣金；而對投保人來說，如果在投保兩年內死亡，家屬可獲退還保費，等於是用「利息」買短期保險，不見得划算。

對壽險公司來說，最高承保金額就是100萬元，即使投保人健康又長壽，壽險公司保障續保最長到投保人100歲或111歲，但投保人可是繳費終身，且保費遠比一般壽險高，因此，只要捱過兩年的短期風險，對壽險公司來說，還是會有獲利。

不過，美國、中泰及康健人壽都強調，不會有業務人員去醫院推銷保單，這三家公司都強調，他們是透過「銀行保險、電話行銷、電視行銷」主推這張一定保保單，但也有公司同時透過「經代公司」的業務人員推保單。

學者指出，如果客戶真的在「快掛了」狀態買這種保單，可能因為投保時搞不清楚狀況，未來一定會衍生很多投保爭議。